Open Banking: la banca de la inmediatez

La banca abierta es la forma segura de dar a los proveedores acceso a su información financiera.

Dicho así suena un poco fuerte e inseguro, pero en realidad es una forma de hacer banca mucho más ágil y además está soportado por la ley, tanto en España, como en UK y en USA y en otros escenarios, aunque con estándares y legislaciones diferentes.

En realidad la legislación internacional lo que hace es “devolver” el control y la propiedad de los datos financieros al usuario de servicios bancarios, para que podamos cederlos a quien nos convenga.

A alto nivel hay tres grandes funcionalidades

• Agregación de cuentas: Conectar con las cuentas bancarias del cliente y extraer datos en tiempo real
• Motores de gestión de identidades: Valida la autenticidad de los documentos tipo DNI y dar cumplimiento a las comprobaciones de AML (prevención de blanqueo de capitales) automáticamente.
• Iniciación de pagos: Solución tipo API que permite a las empresas realizar movimientos de pago de transferencia directa y otros con una capa de inteligencia artificial para automatizaciones de pago

Pero no son las únicas funciones nuevas, hay muchas más en el mercado como API’s para bancos, agencias de valores, establecimientos de crédito, aseguradoras y portales de eccommerce (sí, has oído bien, ecommerce). Algunos ejemplos:

• Cobros masivos: Envios masivos de SMS con un link para que los clientes paguen cuotas de servicios o deudas.
• e-wallets: Monedero electrónico asociable a una cuenta Scrow o para pagos virtuales. 
• SMS bank catching: Obtener datos bancarios del cliente a partir de una interfaz distribuida por SMS donde deposita sus credenciales de ebanking
• Filtrado de movimientos: sistema de filtrado de cuentas hechas con un motor de agregación de cuentas que permite discriminar movimientos en una cuenta o varias a partir de algún criterio
• Scrow account: Recibir y entregar fondos solo cuando se cumple una determinada condición (por ejemplo la entrega de un bien o servicio)
• Análisis de solvencia: basado en la experiencia de pagos no en el análisis patrimonial.

Cierto, la gran mayoría se abordaban con tecnologías precedentes (transferencias, domiciliaciones, tarjetas, SWIFT, SEPA, Editran…). Sin embargo, el reconocimiento jurídico de las nuevas alternativas tecnológicas y la obligación jurídica de compartir la información bancaria abren el mercado a nuevas posibilidades.

Desde luego, hay un a serie de tecnologías que se han “consumerizado” y que facilitan los procesos:

• Nada de esto sería lo mismo sin los smartphones, pero existen muchas aplicaciones que no necesariamente tienen que ser soportadas en móvil.
• La AI (Inteligencia artificial), más concretamente el machine learning juega un papel crucial en los análisis de riesgo y en el proceso de oferta de crédito
• La tokenización permite securizar muchos procesos transaccionales

Pero no se puede puede atribuir la disrupción tecnológica a una determinadas tecnologías, si no a la unión fácil de varias tecnologías a partir de piezas preexistentes o API’s, como el que monta un Lego.

Veamos un ejemplo, el caso de los microcréditos en los portales de venta P2P o en los market place: Históricamente existían algunas soluciones, pero los costes eran muy elevados y el time to market de la integración muy largo… Además, como no estaban correctamente identificados comprador y vendedor, había riesgo de blanqueo de capitales.

Sin embargo, ahora puedo hacer una combinación de tecnologías o piezas para lograr mis objetivos: 

• El escrow con monedero electrónico: servirá para controlar las entregas de bienes a distancia y la transmisión del dinero con tokenización de los movimientos de dinero.
• Un motor de gestión de identidades de comprador y vendedor para evitar blanqueo: la transacción de bienes es real.
• La agregación de cuentas para comprobar capacidad de devolución de pagos al momento.
• El Scoring del banco para autorizar la operación de financiación/ formalizar
• La iniciación de pagos para cobrar del banco financiador (aprobada la operación) y el banco para cobrar del deudor periódicamente  las cuotas de crédito (si no es cliente de cuenta corriente) 

En definitiva, puedo solucionar la financiación de las ventas P2P de mi portal o del market place. La financiación es necesaria para cerrar muchas ventas on line  Ah! y por supuesto todo ello integrado en en  look and feel del portal para una experiencia de cliente uniforme…

Otra cuestión, ya te lo he dicho en parte, es el coste y la disponibilidad de la tecnología. Si tu eres una empresa con una necesidad concreta o un caso de uso, encontrarás esas ”piezas” en diferentes sitios: 

• Tu banco o una fintech como API con las que tus desarrolladores harán “empalmes”
• En tu software de CRM, ERP, CMS, Ecommerce como opción de integración automática
• También encontrarás empresas que te den la solución como PaaS (Pay as a Service) en la nube
• O en marketplaces de API, que son mercados de API’s

Por último, las empresas quieren soluciones rápidas: si este LEGO que te has construido puedes cambiar piezas rápidamente, el enfoque (fail fast) y construiremos otro. En este mismo ejemplo, hay varios vendors para iniciación de pagos, para gestión de identidades, incluso Escrow. También hay quien tiene todas o casi todas las piezas, como UNNAX. 

¿Y los particulares? Algo parecido. Quieren soluciones de financiación rápida e innovadoras a un clic de distancia “quiero este coche de renting hoy y ahora, no quiero esperarme una semana a que me digas si me lo concedes o no”. En definitiva necesitamos la banca de la inmediatez y nos hemos encontrado con el Open Banking.

Pues obviamente depende. No es lo mismo si eres un banco, una agencia de valores, una empresa o un particular. En mi opinión, es positivo para todas las partes:

• Para los neobancos o challengers: son las tecnologías que les permiten una rápida adopción y entrada en el mercado con escasas barreras de entrada, si no tenemos en cuenta los permisos al BCE o al BE. La tecnología permite hacer realidad propuestas de valor que antes eran inviables como los microcréditos. Estos bancos ocupan nichos poco atendidos o segmentos de clientela poco interesantes para los bancos clásicos. Incluso hacen interesantes países con poca renta y poca bancarización.
• Para los bancos clásicos o omnichannel: la posibilidad de romper el monopolio de los grandes operadores de tarjetas de débito y crédito. Asesorar globalmente al cliente a partir de toda su información financiera. Crear API funcionales mucho más especializadas y baratas al requerimiento del cliente banca empresas :en pagos, cobros, facturación electrónica, etc.
• Para las agencias de valores: la tecnología necesaria para convertirse en un banco estilo clásico y ofrecer más servicios a su clientela actual.
• Para cualquier establecimiento de crédito o de financiación: la bajada de barreras para operar internacionalmente on line y captar clientes de todo el globo en cualquier segmento. Nuevas fórmulas de intermediación como el Crowdlending, el P2P lending o el Crowdfunding con garantías técnicas y jurídicas. Sistemas de seguimiento de riesgo y concesión mucho más eficaces e inmediatos.
• Para los ecommerce, sean pequeños o grandes: acceso a más opciones de cobro, tarjetas monedero, escrow, vales electrónicos de regalo, financiación automática e inmediata en punto de venta on line o presencial a precios razonables para el comprador.
• Para las empresas: acceso a más medios de financiación y cobro, menores costes si hay más competencia. Más facilidades de expansión, más liquidez, más agilidad en la concesión. Soluciones de cobro y pago a medida a costes y time to market muy bajos
• Para los particulares: mayor velocidad en la concesión, seguridad en las transacciones de ecommerce o P2P. Acceso a financiación más barata. Información financiera consolidada, multibanco.